要約:
21世紀ビジネスヘラルド記者による地方民間銀行15社に対する多者検証によると、10月20日現在、14行が個人のオフサイト預金関連業務を明確に停止または制限している。この修正は、監督のローカリゼーション要件の実装です。既存事業が直ちに影響を受けることはなく、監督スケジュールに従ってすべての処分は2027年末までに完了する必要がある。
是正に関与する民間銀行 14 行には、上海華瑞銀行、天津金城銀行、温州商業銀行、重慶富民銀行、湖南三祥銀行、福建華通銀行、威海ブルーオーシャン銀行、北京中関村銀行、梅州商人銀行、江西友民銀行、江蘇蘇上銀行、安徽新安銀行、無錫西上銀行、および遼寧省振興銀行。 15行のうち武漢中邦銀行は深刻な信用リスクを理由に今年7月、法律に基づき国家金融監督管理局に引き継がれた。漢口銀行は法律と規定に従って、関連する資産、負債、事業、人員を引き継いだ。 WeBank、MYBank、Xinwang Bank、Yilian Bank の 4 つの国立オンライン民間銀行は、この是正の対象外です。
この修正により、さまざまな種類のアカウントに対して異なる要件が設定されました。すでにクラス I 銀行カードを保有している既存の顧客は、引き続き通常どおり使用できます。クラス I 口座を開設していない他の場所の顧客は、入金する前に銀行のオフライン支店で口座を開設する必要があります。オンラインチャネルを通じて口座を開設するクラス II カードのユーザーは、明確に規定された「5 つから 3 つを選択」という現地顧客基準を実装する必要があります。つまり、ID アドレス、永住地、主な営業所の所在地、携帯電話番号の場所、デバイスの場所を含む 5 つの情報のうち 3 つが銀行の営業エリアに属している場合にのみ、現地顧客として認識されます。
銀行の実施状況から判断すると、無錫西上銀行は 9 月に発表を行い、個人預金業務は江蘇省の地元顧客のみに提供されることを明確にしました。オンラインで開設されたカテゴリー II アカウントは、5 つの情報のうち 3 つを満たしている必要があります。現地での対応が難しいお客様は10月中旬までお待ちいただく場合がございます。 10月に開始した「地域認証」システムについての補足。遼寧振興銀行は口座開設プロセス中にローカル認証ポップアップウィンドウを直接起動しており、遼寧省以外のユーザーは口座開設を完了できません。梅州招商銀行は、「5-choose-3」基準の導入を秩序ある方法で進めており、2027 年 1 月 1 日に完全に完了する予定であると述べました。
監督には、既存のオフサイト預金の「強制清算」ではなく、「自然消化」が必要であることは明らかです。関係銀行は新たなオフサイト預金業務を追加することは認められておらず、既存のオフサイト預金はすべて2027年末までに決済されなければならない。延長や組織再編などによる満期日の延長は認められていない。預金者にとって、預けられたオフサイト資金の元本と利息は影響を受けず、満期まで通常どおり保有し、合意に従って償還することができます。満期後に地元の顧客に認められなければ、新たな預金を追加することはできません。他の場所からの顧客が依然として預金を必要とする場合、物理的な店舗でクラス I 口座を開設することが現在、規制当局に認められたコンプライアンス パスとなっています。店舗で開設された口座は通常、現地の預金として認識され、基本的に地理的な制限を受けません。
この是正は、2021 年 1 月まで遡ることができます。旧中国銀行保険監督管理委員会総弁公室と中国人民銀行総弁公室は共同で「インターネットを通じた商業銀行の個人預金業務の規制に関する事項に関する通知」（中国銀行保険監督管理委員会［2021］第 9 号）を発表し、現地の法人商業銀行がインターネットを介して個人預金業務を行うことを明確に義務付けています。オンラインで行われる預金業務は、金融機関が設立された地域の顧客にサービスを提供することに基づいていなければなりません。同時に中銀は、金融政策実施報告書でオフサイト預金の概念を定義し、地方法人銀行によるオフサイト預金の吸収状況もマクロ健全性評価（MPA）の評価対象に含めた。 2026 年 7 月、地元の商業銀行と民間銀行は、「5 つから 3 つを選択」する地元の顧客識別基準を明確にし、原則的な制約から法的強制力のある浸透検証に至るローカリゼーション要件を実装するための規制ガイダンスを受けました。
南開大学の金融教授、Tian Lihui 氏は、今回の是正には 2 つの中心的な動機があると述べました。1 つは、預金市場の公正な秩序を維持することです。以前は、一部の地方民間銀行は、地域をまたいだ高金利を利用して預金を調達しており、地域の預金価格を歪め、地元の中小銀行の通常の営業スペースを圧迫していました。 2 つ目は、地域を越えた金融リスクの伝播を阻止することです。預金者が全国に分散している場合、リスクにさらされた後の処分の範囲と困難さは、現地の監督能力をはるかに超えることになります。この是正は本質的に、地元法人銀行のリスク外部性を規制領域の範囲内に再収束させることである。
中国郵便貯蓄銀行の研究員ルー・フェイペン氏は、この是正により、地域を越えたオンライン貯蓄に対する規制上の裁定の余地が遮断され、地域を越えた資金の集中とリスクのミスマッチが防止され、地域の民間銀行が地域の実体経済に貢献するという経営的立場に戻ることが促進され、一部の民間銀行が預金や相殺を誘致するために地域をまたがる高金利に依存する古いモデルが終わったと指摘した。業界はローカライズされた安定的な運営に移行していきます。
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