携帯電話の操作が苦手な親が広告をクリックするだけで自動引き落としができるようこっそり有効にしていたのだ。チェン・ヤンさんは、最近自宅で高齢者に起こった出来事を考えると、「これは強盗ではないのか？」とまだとても怒っていました。陳燕氏が言及していたのは、高齢者が知らないうちにひそかに年間総額2500元以上を高齢者から差し引いていたインターネット保険プラットフォーム「元宝」のことだ。最近、ある高齢者が彼女に助けを求めてきました。返金を求めてソーシャルメディアを検索したところ、高齢者が元宝保険から自動的に控除されるケースが多数あることを発見した。
ソーシャルプラットフォーム上の多数の若者が、親にお金をせびる主力となっている。インターネット保険は高齢者だけを対象にした保険なのでしょうか？
広範囲にわたる控除
老人が最初にチェン・ヤンさんに助けを求めたとき、彼は短いビデオの中の何かを誤ってクリックしたため、減点されたのだと思いました。しかし、陳燕さんは電話を受け取って注意深く確認したところ、「この控除はアリペイの自動控除で、1年以上継続的に引き落とされている」ことが判明した。
「最初の月は6元でしたが、その後は毎月200元以上の控除になりました。」陳燕さんは控除用紙を注意深く確認したところ、「元宝保険」と書かれていることがわかりました。老人の回想によると、かつてWeChatグループから写真情報を受け取った際、ミニプログラムと思われる広告が突然表示されたという。とにかく出られなかったので、情報を受け取るには料金を支払わなければならないと誤解しました。 「6元」を見たとき、彼はそれほど多くないと思ったので、支払うことにしました。しかし、この一見正常に見える支払いが、知らないうちに自動的に差し引かれるとは予想していませんでした。
「控除額を知らせるテキストメッセージが届くが、高齢者はテキストメッセージをあまりチェックしない。また、年金が比較的手厚いため、1年以上控除が見つからなかった。1年で合計2500元が控除された。」
状況を発見した後、チェン・ヤンさんはすぐに自分の権利を守る方法を探しました。ソーシャル メディア プラットフォームを検索したところ、同様のケースが多数見つかりました。多くのネチズンが共有する「苦情戦略」を確認して助けを求めた後、彼女は、厳しい議論に満ちた権利擁護のために元宝カスタマーサービスに電話する必要があることを知りました。最終的に、彼女は複数のコミュニケーションを通じて関連資金を徐々に回収しました。
チェン・ヤンさんの経験は特別なものではありません。フェニックス テクノロジーは複数の個人事件を調査した結果、元宝保険の控除の罠が複数のチャネルをカバーするネットワークに長い間織り込まれていたことを発見しました。 WeChat などの一般的に使用されている大規模プラットフォームから、一見普通のテキスト メッセージのリマインダーに至るまで、あらゆる入り口が高齢者にとって待ち伏せポイントになる可能性があります。
陳燕さんはまた、年長者に加えて、友人の父親も京東の広告で誤って保険を購入し、400元以上を差し引かれ、家族の権利と利益を守るために顧客サービス番号に電話して12378プラットフォームに苦情を申し立てたことも明らかにした。
偶然にも、李雅廷さんの母親はこの日常から逃れられなかった。今年 10 月 26 日、Li Yating さんの母親は、ID カードの有効期限が切れたため、保険会社からテキスト メッセージを受け取りました。リンクをクリックして ID カードを更新してください。 「状況は事実であり、保険会社は母の知っているものだったため、私はあまり疑いもせずにそのリンクをクリックしました。しかし、リンクをクリックすると、別の未知のウェブページに直接リダイレクトされました。老人は内容をよく読まず、指示に従って身分証明書をアップロードしました。画面に『100万ドルの医療保険を購入する』と表示され、情報を入力する最後のステップになって初めて、何かが間違っていることに気づきました。」
Li YatingさんはPhoenix.comに対し、家族は手続き全体を通じて銀行カードの口座番号とパスワードを入力せず、支払い方法「中国工商銀行」を確認しただけで、購入と引き落としを完了したと語った。「控除額は非常に少額で、1 つは 0.6 元、もう 1 つは 1 元を超えていました。保険加入が成功したことを示すテキスト メッセージは届きませんでした。」
Li Yating さんはついにモバイル バンキング アプリから控除情報を確認しました。 「携帯電話の閲覧履歴にアクセス記録が全く残っていないのは非常に不思議です。」
Li YatingさんがICBCの顧客サービス番号に電話して問い合わせたところ、顧客サービスは詐欺に遭った可能性があると返答し、銀行は再び引き落とされないように損失を報告するよう提案した。李雅廷は、ICBC からのフィードバックを通じて、控除者が「元宝」と呼ばれていることを知りました。そこで口座を再開するために銀行に行くと、銀行員は「あなたが最初に尋ねたわけではありません。最初に1元、2元差し引かれて、2か月目には数百元になっていました。」と言いました。
ifeng.com Technology が Black Cat 苦情プラットフォームを検索した結果、検索語「元宝保険」に関連する苦情が 1,955 件あることがわかりました。苦情の多くは「不当な控除」「保険加入のための欺瞞」「虚偽の情報」だった。その中には、JD.com、Rong360、Shuidibao など、関与したチャネルやプラットフォームも多岐にわたり、ユーザーが警戒するのは困難でした。
テクノロジーを使用して市場を開拓し、テクノロジーを使用して正確に収穫する
Yuanbao は 2019 年に設立されました。創業者の方瑞氏は清華大学 PBC 金融学院を卒業し、2003 年に NetEase に入社しました。NetEase に入社してから 10 年以上の間に NetEase e-commerce と NetEase Payment を設立し、NetEase グループの副社長およびグループ技術部門の責任者も務めました。
元宝にとってテクノロジーは市場を開拓するための鋭いエッジだ。その中核となるビジネス ロジックは、ユナイテッド保険会社向けに個人保険商品をカスタマイズして配布し、保険金請求などのアフターサービスを提供することです。インターネット保険仲介プラットフォームとしてのその成功は、従来の保険会社の正確な販売を支援することにあります。
目論見書によると、元宝は2021年、2022年、2023年にそれぞれ3億8,500万元、8億5,000万元、20億4,500万元の収益を達成する予定である。 2024年上半期、元宝は初めて黒字を達成した。 2025 年 4 月 30 日、元宝はナスダックのドアをノックすることに成功しました。
最新の財務報告書によると、2025年第2四半期の同社の収益は過去最高を記録し、総収益は前年比25.2％増の約10億7000万元となった。純利益は前年比55.6%増の3億500万元に達した。 2025年6月30日時点で元宝の手元資金は前年比99.1％増の34億2000万元に達し、前年同期のほぼ2倍となった。
元宝の業績の急速な成長を支える核となる競争力は、独自の「AI + 保険」モデルです。 Fang Rui氏はかつてシェアリングの中で、「同社は設立初日に独自のAIアルゴリズムエンジニアとビッグデータチームを抱えていた」と語った。今年6月末の時点で、元宝は5,300以上のタグを分析できる4,800以上のモデルを開発しており、前年同期と比べてモデルが400、タグが1,000個増加した。
言い換えれば、これらのモデルのおかげで、Yuanbao はあらゆる潜在的な消費者を正確にターゲットにすることができます。
アルゴリズムは算術問題を実行しますが、アルゴリズム自体には値がありません。値を制御するのは、その背後にいるユーザーです。しかし、袁宝はアルゴリズムという強力なツールを手に入れてから、頻繁に論争に巻き込まれるようになった。
元宝保険は2022年3月の時点で、「規定に従ってインターネット保険仲介業務を行っていない」として、旧中国銀行保険監督管理委員会陝西監督局（現在は国家金融監督管理局陝西監督局に改称）から警告を受け、1万元の罰金を課せられた。そして、同社の「1元保証」事業は依然として多くの苦情やメディアの報道を集めている。元宝保険の「1元保険」に対する苦情は現在も一部のソーシャルプラットフォームで見られ、「虚偽宣伝」であるとか、知らないうちに保険料が強制的に引き落とされて翌月自動的に引き落とされるなどの主張が見られる。その中には騙された中高年も少なくありません。
以前のメディア報道によると、「1元保険」は「0元、初月1元」、さらには「無料」を謳っており、多くの中高年消費者が数千元相当の保険を非常に安い価格で購入できると思っているが、実際には保険料が後の段階にまで波及しているだけだ。消費者は騙された後、返金が難しいという問題に直面しました。
2024年10月末、甘粛省市場監督局の公式ウェブサイトは「2024年1月から9月までの甘粛省消費者協会の典型的な消費者苦情事例」を発表した。最初の事件は、オンライン保険の強制購入と販売でした。
この事件では、江氏は8月21日に自分の銀行カードから348.7人民元と316.4人民元が不可解に引き落とされたことを発見し、銀行が引き落としを承認したかどうか疑問を呈した。問い合わせの結果、この金額は資本保険代理店（広東）有限公司（略称資本保険）と元宝保険広西支店がアリペイを通じて引き落としたことが確認された。銀行保険権利保護ホットラインと州消費者協会の協力を得て、保険会社は返金に同意した。州消費者協会もホットラインを通じて関与した保険仲介業者２社を批判した。天燕茶氏によると、資本保険の間接株主は元宝デジタル（北京）科技有限公司で、実際の管理者は方瑞氏で、同社は元宝保険研究院グループの一員だという。
元宝保険の罠が「予防不可能」かつ「遍在的」である理由は、正確なポジショニングに加えて、その背後にある高飛車なマーケティング モデルとも切り離すことができません。デジタル広告とモバイル インターネット広告に多額の投資を行っています。販売およびマーケティング費用は、長い間、財務報告書において大きな割合を占めてきました。財務報告書によると、元宝の今年第1四半期と第2四半期の販売・マーケティング費用は、6か月合計でそれぞれ4億9,320万元と6億210万元だった。
保険業界に目を向けると、その中心的な問題点は商品不足ではなく、需要と供給の不一致と信頼の欠如です。技術的な再建は元宝の中核武器であるはずだったが、根本的な問題点を解決することに加えて、高齢者を正確に待ち伏せするための鋭利な刃にもなった。
保険業界に参入すべき理由を考えたとき、方瑞氏はかつてこう述べた。「中国の保険業界は巨大で、当時は4兆元の規模だったが、今では5兆7000億元に達している。最も重要なことは、保険、特に健康保険業界が国民にとって大きな価値があると我々が信じていることだ。中国の人口高齢化に伴い、医療分野はますます多くの人々の注目を集めるようになっている。」
方瑞は元宝のチームは強く、全体的には素晴らしいチームだと自慢した。 「つまり、技術が強いだけではなく、プロダクトチーム、運営チーム、プロモーションチーム、ブランドチームなどが強くなければなりません。そうしてこそ本当にうまくいくのです。企業に欠点がある限り、今から成功するのは難しいかもしれません。」
しかし、技術革新と社会的価値のバランスをどう取るかについて、元宝氏はまだ明確な答えを出していない。これは、すべての保険テクノロジー企業が直面しなければならない長期的な課題でもあります。